|
||||||||
| ENG | УКР | РУС |   |
|||||||
 |
•Про програму |
••• ПРОГРАМА МІКРОКРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ |
|
Починаючи з 2000 року в економіці України спостерігається стабільне та стійке зростання, при цьому загальновизнаним є той факт, що важливу роль у процесі економічного розвитку країни відіграє її малий бізнес. В Україні частка малого бізнесу у виробництві ВВП становить менш ніж 10%, у той час як у західних країнах цей показник значно вищій за 50%. Саме тому, очевидною є необхідність розвитку сектора малого бізнесу в Україні. Проте, сьогодні українські мікро і малі підприємства (ММП) у процесі розвитку стикаються з великою кількістю проблем, найважливішою з яких є майже повна відсутність доступу до кредитних ресурсів банківської системи. Причому це стосується як короткострокових, так і довгострокових активів. У той же час, незважаючи на те, що за останні роки українські банки значно просунулися у своєму розвитку, якість фінансових послуг ще залишається на досить низькому рівні. Так, сукупний банківський кредит приватним позичальникам складає лише 40% українського ВВП, у той час як у західних країнах цей показник перевищує 200%. Тому зусилля міжнародних фінансових установ, що спрямовані на створення міцних взаємовідносин між ММП та комерційними банками, а також на надання комерційним банкам довгострокових кредитних ліній для кредитування малого бізнесу, мають дуже важливе значення для розвитку економіки країни.
З метою поліпшення фінансового становища малих і середніх підприємств в Україні у вересні 1996р. уряд Німеччини ініціював надання українським комерційним банкам спеціальної кредитної лінії - Німецько-Українського Фонду (НУФ). Первісний капітал цього фонду був наданий Кредитною Установою для Реконструкції (KfW), Національним Банком України і Міністерством фінансів України. Грошові кошти були надані Україні безоплатно у вигляді гранту на підтримку українських ММП та спільних німецько-українських підприємств. У грудні 1998р. Європейський Банк Реконструкції та Розвитку (ЄБРР) разом з TACіS - Програмою Європейського Союзу ті Агентством США з Міжнародного Розвитку (USAіD) започаткували Програму мікрокредитування ЄБРР, метою якої також була підтримка українських ММП. Оскільки менеджмент обох цих програм здійснювався компанією іPC, вони були поєднані в одну спільну програму, що отримала назву Програма мікрокредитування в Україні (ПМКУ). У рамках ПМКУ дев'ять банків-партнерів здійснюють фінансування ММП: "Райффайзен банк Аваль" (колишній банк "Аваль", партнер ПМКУ з 1997р.), "ПриватБанк" (з 1997р.), банк "Форум" (з 2000р.), "ПроКредит Банк" (з 2001р.), банк "Надра" (з 2003р.), "Кредитпромбанк" (з 2004р.), "Кредобанк" (2006г.), "Родовід банк" (2007) та "Мегабанк" (2007). Банки-партнери отримують систематичну технічну допомогу, що надає їм можливість розробляти кредитні продукти, прийнятні для цільової групи, визначати реальну кредитоспроможність потенційних позичальників і оцінювати можливі ризики, а також контролювати і нарощувати свої кредитні портфелі. Вид і обсяг технічної допомоги, наданої іPC через уповноважених консультантів ПМКУ, залежить від стадії, на якій знаходиться кожний з банків-партнерів. На початковій стадії роботи з банком консультант у тісному співробітництві з керівництвом банку відіграє активну роль практично у всіх сферах діяльності з мікрокредитування, таких як відбір та навчання персоналу, розробка продуктів, відкриття нових відділів кредитування ММП у філіях банку, організація робочого процесу, затвердження кредитів у складі кредитних комітетів та розробка стандартів і інструкцій для нових департаментів кредитування ММП та їхніх структурних підрозділів. По мірі поступової передачі адміністративних функцій банківському персоналу, консультант ПМКУ зменшує свою участь у процесі мікрокредитування і передає повноваження на затвердження кредитів у рамках встановлених лімітів співробітникам банку. Основну увагу він приділяє навчанню і наданню банкові консультаційної підтримки під час відкриття нових відділів мікрокредитування, здійснюючи при цьому моніторинг кредитного портфелю, доробку та удосконалювання кредитних продуктів і процесів, а також підготовку персоналу банку до самостійного здійснення всіх вищезгаданих функцій. У п'яти самих досвідчених банках-партнерах, таких як "Райффайзен банк Аваль", "Приватбанк", банк "Надра", банк "Форум" та "Кредитпромбанк" кредитування мікро та малого бізнесу вже функціонує самостійно, без підтримки консультанта ПМКУ. "Кредобанк", "Родовід банк" та "Мегабанк" ще отримують активну підтримку у сфері навчання персоналу і аналізу кредитних проектів, пов'язаних із сільським господарством. В усіх цих банках кредитування ММП стало стандартним напрямком діяльності, цілком інтегрованим у банківську структуру, що становить 4-7% сукупного поточного портфелю кредитів, виданих приватним позичальникам. Починаючи з середини 2006 року, сукупний портфель всіх банків-партнерів ПМКУ дорівнює 2% сукупного банківського кредиту приватному сектору держави. За весь період роботи ПМКУ, починаючи з квітня 1997 року по кінець березня 2008 року, мікро та малі підприємства України отримали більш ніж 562,000 кредитів на суму понад 4 млрд. доларів США. Кошти ПМКУ надаються на фінансування підприємств, що працюють у галузі торгівлі, дрібного виробництва, надання послуг та сільськогосподарського виробництва. Протягом 2007 року позичальники в рамках ПМКУ отримали щомісяця у середньому більше 100 млн. доларів США кредитних коштів, що становило близько 13,000 кредитів щомісяця, порівняно з 65 кредитами на місяць у 1999 році. Поточний кредитний портфель ПМКУ складає 173,533 кредити на суму 1.4 млрд. доларів США. Середній розмір поточного кредиту, наданого одному клієнту, дорівнює 8,700 доларів США, і є яскравим свідченням того, що банки-партнери демонструють послідовний підхід до обслуговування цієї цільової групи. Хоча банки і досягли суттєвого зростання протягом останніх років, портфель Програми залишається високоякісним, а рівень прострочень не перевищує 4.2% від суми кредитного портфелю. Цим слід завдячувати обірунтованій оцінці ризиків, що її здійснює високо кваліфікований персонал банків-партнерів. До кінця 2004 року банки-партнери ПМКУ були сфокусовані на обслуговуванні ринку ММП у містах. Починаючи з 2005, цей фокус змістився в напрямку розширення кола діяльності та обслуговування цільової групи у невеликих містечках та сільських місцевостях, де значну частину цільової групи складають фермери, що до цього часу не мали реального доступу до банківських кредитних ресурсів. Саме тому, компанія IPC доопрацювала свою кредитну технологію, адаптувавши її до характеристик сільськогосподарського бізнесу, та передала її чотирьом банкам-партнерам ("ПриватБанку", банку "Надра", банку "Форум" та "Кредитпромбанку"). Протягом трьох років роботи із застосуванням цієї технології банки-партнери ПМКУ надали приватним сільськогосподарським підприємцям близько 14,000 кредитів на суму, що перебільшує 99 мільйонів доларів США. Більшість позичальників раніше не мала досвіду формальних відносин з банком. Вони, переважно, отримували кошти в борг від друзів або на чорному ринку під завищені відсотки. Типовий сільськогосподарський клієнт ПМКУ має невеличку ферму, де він утримує поголів'я худоби та вирощує різноманітні овочі. Середній розмір кредиту становить близько 7,000 доларів США, та в більшості випадків термін дії кредиту не перевищує один рік. Завдяки сучасній технології оцінки ризиків, рівень прострочень у портфелі залишається низьким. |
|
|
Нас фінансують |
    |