••• Загальна інформація

Програма мікрокредитування в Україні є продуктом спільних зусиль Європейського Банка Реконструкції та Розвитку та Німецько-Українського Фонду. Програма мікрокредитування має на меті підтримку розвитку мікро- та малих підприємств шляхом створення для них сприятливих умов для отримання банківських кредитів на постійній основі. Особлива увага приділяється тим бізнес-групам, які, зазвичай, не отримують належної уваги: малі підприємці, які займаються дрібною торгівлею на місцевих ринках (більшістю жінки), дрібні виробництва, малі фірми, які працюють у сфері послуг та, як правило, отримують відмову у банківському кредитуванні. Реалізація Програми проходить за підтримки USAID - USAID - Агентства США з Міжнародного Розвитку, EU - Європейського Співтовариства та Європейського Банка Реконструкції та Розвитку.

•• Передумови створення ПМКУ в Україні

Відомо, що мікро- та малі підприємства в Україні стикаються з великою кількістю проблем і перешкод, однією з яких є майже повна відсутність доступу до кредитних ресурсів банківської сфери. Це стосується як короткострокового обігового капіталу, так і довгострокового інвестиційного капіталу. Саме тому, впровадження кредитних ліній та «ноу-хау» Міжнародним Співтовариством для місцевих комерційних банків набуває особливого значення.

•• Цільові групи

Цільовими групами Програми є, з одного боку, мікро- та малі підприємства України, а з іншого – комерційні банки, які зацікавлені в отриманні систематичної технічної допомоги, метою якої є навчання та підготовка цих банків до кредитування мікро та малого бізнесу. Головним завданням компоненту технічного співробітництва є запровадження кредитної технології, що базується, в першу чергу, на аналізі характеру та історії підприємця, якості його/її бізнесу, вірогідності та прибутковості запропонованого проекту. Питання забезпечення також не повинне залишатися поза увагою, але, навмисно, є останнім в низці завдань, які кредитний експерт повинен виконувати. Високо цінується і заохочується персональна відповідальність позичальника за кредит, що надається на розвиток його/її бізнесу. Врахування неофіційного прибутку від бізнесу, і, таким чином, аналіз соціально-економічної сфери клієнта в цілому, враховуючи його/її власні кошти, є невід’ємною частиною фінансового аналізу. В Україні, особливо мікропідприємства, зазвичай, змушені приховувати вагому частку своїх прибутків з тим, щоб мати можливість розвивати свій бізнес в умовах бюрократії, кримінального оточення, високих та постійно змінюваних податків, недосконалих законів та законодавчих актів, що сприяють криміналізації малого бізнесу, особливо торгівлі.

Провідну роль в успішній реалізації кредитної програми, що орієнтована на певні цільові групи, відіграє підготовка місцевих кредитних експертів. За допомогою консультаційної технічної допомоги з боку Європейського Союзу та Програми Уряду ФРН ТРАНСФОРМ, в українських комерційних банках, що беруть участь у програмі засновано відділи мікро- та малого кредитування. Відбір кредитних експертів проводиться банком-партнером спільно з його консультантом. Навчання нових кредитних експертів на початковій стадії проводиться за підтримки міжнародних донорських організацій і здійснюється, головною мірою, безпосередньо на робочому місці консультантами Програми разом з банком–партнером, а також включає в себе певні теоретичні курси.
Зусилля технічної співпраці також спрямовані на запровадження ефективної процедури надання кредитів, що включає в себе ефективні правила делегування відповідальності банкам-партнерам. Зокрема, це стосується створення кредитного комітету, який складається з кваліфікованих працівників банку, що спроможні до раціонального обговорення та тверезої оцінки ризиків, пов’язаних з окремими кредитами та прийняття рішення про надання кредиту. Відповідно, банки-партнери з одного боку несуть 100% кредитний ризик, а з іншого – мають право на отримання відсоткової маржі, що робить їх діяльність з мікрокредитування прибутковою та є головною передумовою для досягнення довгостроковості.