|
||||||||
| ENG | УКР | РУС |   |
|||||||
 |
•О программе |
••• ПРОГРАММА МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ В УКРАИНЕ |
|
С 2000-го года в экономике Украины наблюдается стабильный и устойчивый рост, при этом общепризнанным является тот факт, что важную роль в процессе экономического развития страны играет ее малый бизнес. В Украине доля малого бизнеса в производстве ВВП составляет менее 10%, в то время как в западных странах этот показатель значительно превышает 50%. Именно поэтому очевидна необходимость развития сектора малого бизнеса в Украине. Тем не менее, сегодня украинские микро и малые предприятия (ММП) в процессе развития сталкиваются с множеством проблем, из которых наиболее важная - практически полное отсутствие доступа к кредитным ресурсам банковской системы. Причем это касается как краткосрочных, так и долгосрочных активов. В то же время, несмотря на то, за последние годы украинские банки существенно шагнули в своем развитии, качество предлагаемых ими финансовых услуг остается еще довольно низким. Так, совокупный банковский кредит частным заемщикам составляет лишь 40% украинского ВВП, в то время как в западных странах этот показатель превышает 200%. Поэтому усилия международных финансовых учреждений, направленные на создание тесных взаимоотношений между ММП и коммерческими банками, а также на предоставление коммерческим банкам долгосрочных кредитных линий для кредитования малого бизнеса, имеют очень важное значение в развитии экономики страны.
Для улучшения финансового положения малых и средних предприятий в Украине в сентябре 1996г. правительство Германии инициировало предоставление украинским коммерческим банкам специальной кредитной линии - Немецко-Украинского Фонда (НУФ). Первоначальный капитал этого фонда был предоставлен Кредитным Учреждением для Реконструкции (KfW), Национальным Банком Украины и Министерством финансов Украины. Денежные средства были предоставлены Украине безвозмездно в виде гранта для поддержки украинских ММП и совместных немецко-украинских предприятий. В декабре 1998г. Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР) вместе с TACIS - Программой Европейского Союза и Агентством США по Международному Развитию (USAID) основали Программу микрокредитования ЕБРР, которая также имела своей целью поддержку украинских ММП. Так как менеджмент обеих программ осуществлялся компанией IPC, они были объединены в одну общую программу, получившую название Программа микрокредитования в Украине (ПМКУ). В рамках ПМКУ девять банков-партнеров осуществляют финансирование ММП: "Райффайзен банк Аваль" (бывший банк "Аваль", партнер ПМКУ с 1997г.), "ПриватБанк" (с 1997г.), банк "Форум" (с 2000г.), "ПроКредит Банк" (с 2001г.), банк "Надра" (с 2003г.), "Кредитпромбанк" (с 2004г.), "Кредобанк" (2006г.), "Родовид банк" (2007) и "Мегабанк" (2007). Банки-партнеры получают систематическую техническую помощь, которая дает им возможность разрабатывать кредитные продукты, приемлемые для целевой группы, определять реальную кредитоспособность потенциальных заемщиков и оценивать возможные риски, а также контролировать и наращивать свои кредитные портфели. Вид и объем технической помощи, предоставляемой IPC через уполномоченных консультантов ПМКУ, зависит от стадии, на которой находится каждый из банков-партнеров. На начальной стадии работы с банком консультант в тесном сотрудничестве с руководством банка играет активную роль практически во всех сферах деятельности по микрокредитованию, таких как отбор и обучение персонала, разработка продуктов, открытие новых отделов кредитования ММП в филиалах банка, организация рабочего процесса, утверждение кредитов в составе кредитных комитетов и разработка стандартов и инструкций для создаваемых департаментов кредитования ММП и их структурных подразделений. По мере постепенной передачи административных функций банковскому персоналу, консультант ПМКУ сокращает свое участие в процессе микрокредитования и передает полномочия на утверждение кредитов в рамках установленных лимитов сотрудникам банка. Основное внимание он уделяет обучению и предоставлению банку консультационной поддержки при открытии новых отделов микрокредитования, при этом осуществляя мониторинг кредитного портфеля, доработку и совершенствование кредитных продуктов и процессов, а также подготовку персонала банка к самостоятельному осуществлению всех вышеперечисленных функций. В пяти самых опытных банках-партнерах, таких как "Райффайзен Банк Аваль", "ПриватБанк", банк "Надра", банк "Форум" и "Кредитпромбанк" кредитование микро и малого бизнеса уже функционирует самостоятельно, без поддержки консультантов ПМКУ. "Кредобанк", "Родовид банк" и "Мегабанк" получают активную поддержку в сфере анализа кредитных проектов и обучения персонала. Во всех этих банках кредитование ММП стало стандартным направлением деятельности, полностью интегрированным в банковскую структуру и составляющим 4-7% совокупного текущего портфеля кредитов, выданных частным заемщикам. С середины 2006 года совокупный портфель всех банков-партнеров ПМКУ составляет 2% совокупного банковского кредита частному сектору страны. За весь период работы ПМКУ, начиная с апреля 1997 года по конец марта 2008 года, микро и малые предприятия Украины получили свыше 562,000 кредитов на сумму свыше 4 миллиардов долларов США. В рамках ПМКУ финансируются предприятия, работающие в сфере торговли, мелкого производства, оказания услуг и сельского хозяйства. В 2007 году заемщики ПМКУ ежемесячно получали в среднем более 100 миллионов долларов США кредитных средств, что составляло около 13,000 кредитов, по сравнению с 65 кредитами ежемесячно в 1999г. Текущий кредитный портфель ПМКУ составляет 173,533 кредита на сумму около 1.4 миллиарда долларов США. Средний размер текущего кредита одному клиенту равен 8,700 долларов США, что является ярким подтверждением того, что банки-партнеры последовательно подходят к обслуживанию этой целевой группы. Несмотря на высокий рост объемов кредитования, качество портфеля Программы остается на высоком уровне, а кредиты в просрочке не превышают 4.2% от суммы кредитного портфеля. Все это благодаря обоснованной оценке рисков, осуществляемой высококвалифицированным персоналом банков-партнеров. До конца 2004 года банки-партнеры ПМКУ были сфокусированы на обслуживании рынка ММП в городах. В 2005 году данный фокус сместился в направлении расширения круга деятельности и обслуживания данной целевой группы в маленьких городах сельской местности, где основная часть целевой группы представлена фермерами, ранее не имевшими реального доступа к банковским кредитным средствам. Именно поэтому компания IPC доработала свою кредитную технологию, адаптировав ее к характеристикам сельскохозяйственного бизнеса, и передала ее четырем банкам-партнерам ("ПриватБанку", банку "Надра", банку "Форум" и "Кредитпромбанку"). За три года работы с применением данной технологии банки-партнеры ПМКУ выдали частным предпринимателям, занятым в сельском хозяйстве, 14,000 кредитов на сумму свыше 99 миллионов долларов США. Большинство заемщиков ранее не имели опыта формальных отношений с банком. Они, как правило, брали деньги в долг у друзей или на черном рынке под завышенные проценты. Типичный сельскохозяйственный клиент ПМКУ владеет небольшой фермой, где он содержит поголовье скота и выращивает разные овощи. Средний размер кредита составляет 7,000 долларов США и в большинстве случаев срок кредита не превышает один год. Благодаря современной технологии оценки рисков уровень просрочек в кредитном портфеле остается низким. Сейчас во всех основных сельскохозяйственных регионах функционируют подразделения микрокредитования, специализирующиеся на обслуживании заемщиков, проживающих в сельской местности. |
|
|
Нас финансируют |
    |